La razón de la frugalidad*

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Par empezar la exploración, supongamos que tenemos tres destinos para nuestro ingreso anual: necesidades, deseos y ahorro. Supongamos también, para simplificar, que no hubiera inflación.

Si podemos ahorrar 10%, y las necesidades y deseos consumen el otro 90% (es decir, si pudiéramos vivir con el 90% del ingreso), nos tomaría 9 años (90/10) ahorrar lo necesario para vivir otro año sin ingresos (suponiendo que no haya inflación, o, lo que es lo mismo, que se invirtió lo ahorrado y compensó la inflación).

Si la tasa de ahorro es 20%, nos tomaría 4 años (80/20) para suplir un año de gastos. Y si ahorramos 30%, nos tomaría 70/30= 2.33 años (2 años y cuatro meses).

Si A es la tasa de ahorro, vemos cómo la estructura general de la proporción es \frac{1-A}{A}.

Veamos varios valores de esa proporción para distintas tasas de ahorro:

Tasa de ahorro Años de trabajo necesarios para
financiar cada año de
libertad o pensión o independencia
(viviendo al mismo nivel que antes)
1% (99%)/(1%)=99 años
3% (97%)/(3%)=32.333 años
7% (93%)/(7%)=13.28
11.50% 88.50/11.50=7.7
18% 82/18=4.555
25% 75/25 = 3
50% 50/50=1
60% 40/60=0.666 años = 8 meses

o, dicho de otra manera,
cada año de trabajo financia
60/40=1.5 años de libertad o
pensión o independencia.

75% 25/75 = 4 meses,
o por cada 1 de trabajo,
3 de libertad o independencia.

Por supuesto, aún si redujéramos lo destinado a los deseos, los costos necesarios no pueden bajarse de una cierta cantidad. Esto no es una descripción realista, sino un esquema simplificado, que sin embargo abre la puerta para considerar el efecto de otros parámetros y constreñimientos más realistas: ¿qué pasa si hay rentabilidades reales positivas, o si en cambio no puedo esperar rentabilidades reales superiores de más de 3.5% ? ¿Qué tan frugal necesito ser para tener 30 años de pensión?

En próxima entrada consideraré unas expansiones más realistas del modelo.

(*) Esta nota se basa en el capítulo 7 de Early Retirement Extreme, a philosophical and practical guide to financial independence de Jacob Lund Fisker,ISBN-13: 978-1453601211.

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